BDDK’nın tasarruf finansman şirketlerine yönelik hazırladığı yeni yönetmelik ile sektörde 1 Ekim 2026 itibarıyla yeni bir dönem başlıyor. Faizsiz sistemle ev, iş yeri ya da araç sahibi olmak isteyen milyonlarca vatandaşı yakından ilgilendiren kararlar; sözleşme sınırlamalarından üst limit artışlarına, fonların kullanım alanlarından şirketlerin bakiye yönetimine kadar geniş bir yelpazeyi kapsıyor.
Öne çıkan düzenlemeler ve sistemin yeni işleyiş esasları şu şekilde:
Sözleşme Sayısına “En Fazla İki” Sınırı
- Sözleşme Limiti: 1 Ekim 2026’dan itibaren tek bir kişi aynı anda en fazla iki aktif sözleşme yürütebilecek.
- Dağılım Esası: Bir kişi adına en fazla bir araç finansmanı sözleşmesi yapılabilecek (üst üste iki araç sözleşmesi açılması engellendi). Toplam hak ise bir taşıt ile bir konut/iş yeri finansmanından oluşabilecek.
Finansman ve Yüksek Tutarlı Sözleşme Limitleri Güncellendi
- Taşıt Finansmanı Üst Limiti: Müşteri veya risk grubu bazında araç için çekilebilecek azami tutar 6 milyon 250 bin TL’ye çıkarıldı.
- Konut ve İş Yeri Limitleri: Taşınmaz finansmanında tavan limit 62 milyon 500 bin TL olarak belirlendi. Bir kişinin tüm aktif sözleşmelerinin toplamı da bu sınırı geçemeyecek.
- Yüksek Tutarlı Eşikler: Bir sözleşmenin “yüksek tutarlı” sayılması için gereken sınır genel finansmanlarda 5 milyon TL’ye, konut/iş yerinde ise 12 milyon 500 bin TL’ye yükseltildi. Bu gruptaki sözleşmelerin toplam portföydeki payı %5 ile sınırlandırıldı (Yeni kurulan şirketlere 2027 sonuna kadar kademeli geçiş esnekliği sağlandı).
Tasarruf Fonlarına Düşük Risk Sınırlaması
- Müşterilerden toplanan fonların riskli yatırımlara kaymasını önlemek adına nakde hızlı çevrilebilen araçlar zorunlu kılındı.
- Şirketler toplanan parayı yalnızca katılım bankalarındaki TL cari/katılma hesaplarında, Hazine ve Maliye Bakanlığı’nın altına dayalı olmayan TL kira sertifikalarında ve risk değeri 1-2 olan katılım esaslı TL yatırım fonlarında tutabilecek.
- Havuzlarda getirisiz bekletilen günlük paranın, bir önceki ayın fon toplamının binde 2’sini aşmaması şartı getirildi.
Sistem Nasıl İşliyor ve Ödeme Senaryoları Nasıl Değişiyor?
Bankacılık kredilerinin faiz maliyetinden kaçınanların yöneldiği sistemde ortalama %7 civarında hizmet bedeli alınıyor. Devlete ödenen harç, ipotek ve noter masrafları ise katılımcıya ait kalmaya devam ediyor.
Sistemde konut için 120 ay, araç için 60 aya kadar vade imkanı sunulurken; araç teslimatının gerçekleşmesi için toplam finansmanın en az %45’inin ödenmesi gerekiyor.
| Vade Süresi | 1 Milyon TL Araç İçin Tahmini Aylık Taktis | %45 Ödeme Eşiğine Ulaşma Zamanı (Araç Teslimi) |
| 12 Ay | ~83.333 TL | 6. Ay |
| 24 Ay | ~41.666 TL | 11. Ay |
| 36 Ay | ~27.777 TL | 16. Ay |
| 48 Ay | ~20.833 TL | 22. Ay |
| 60 Ay | ~16.666 TL | 27. Ay |
Risk Hatırlatması: Katılım bankalarının aksine tasarruf finansman şirketlerinde teslimat gününe kadar biriken taksitlere kar payı işletilmiyor. Uzun vadeli ve peşinatsız planlarda enflasyon ve araç fiyat artışları risk oluşturduğu için %45’lik teslimat eşiğine ne kadar hızlı ulaşılırsa aracın erken teslim alınması da o kadar kolaylaşıyor.
